Alors que la consommation désigne l’ensemble des dépenses réalisées en biens et services afin de satisfaire les besoins de la vie quotidienne, l’épargne constitue la part de la richesse produite qui n’est pas consommée. L’épargne sert à la thésaurisation (réserve de sécurité), à l’acquisition d’un logement, à la constitution d'un capital (patrimoine), et à l’investissement.
Qu’est-ce que l’épargne financière ?
L’épargne financière est la forme d’épargne qui est investie sur les marchés financiers. Elle regroupe les placements que les investisseurs effectuent sur les marchés avec un horizon de placement de moyen-long terme, comme les actions ou les obligations. Ces investissements peuvent être réalisés directement ou au travers d’organisme de placement collectifs (OPC). L’épargne placée dans les contrats d’assurance vie est considérée comme de l’épargne financière.
Les raisons d’investir en épargne financière sont nombreuses : le financement de l’achat de la résidence principale ou secondaire, le financement des études, la préparation à la retraite, l’augmentation de ses revenus, etc. L’épargne non-financière est également appelée épargne bancaire ou encore “épargne de précaution”. Elle se distingue de l’épargne financière par la nature des instruments dans lesquels l’épargne est placée, peu ou pas risqués. Elle sert principalement à court terme, pour faire face aux imprévus que les revenus courants ne permettent pas toujours de couvrir : l’épargnant place son argent sur des livrets réglementés ou non ou dans des comptes à terme.
Selon les chiffres de la Banque de France, en 2019, voici la répartition de l’épargne des Français :
- 5 367 milliards : montant total des placements financiers possédés par les ménages français
- 3 584 Milliards : montant des placements sans risque (66,8 %)
- 1 752 Milliards : montant des placements exposés au risque (33,2 %)
- 2 079 Milliards : montant placé en assurance vie : il s’agit du placement préféré des Français
- 799 Milliards : montant placé sur les différents livrets
Quelles sont les grandes enveloppes disponibles sont les grandes enveloppes disponiblesles grandes enveloppes disponibles en épargne en épargne financière ?
Assurance-vie. C’est le placement préféré des Français, car il permet de se constituer un capital ou de diversifier son investissement sur le long terme tout en restant disponible à tout moment. Il permet également d’optimiser la transmission de son patrimoine ou de préparer sa retraite. L’assurance-vie est un contrat par lequel l’assureur s’engage, en contrepartie du paiement de primes, à verser une rente ou un capital à l’assuré ou à ses bénéficiaires, une fois le contrat arrivé à son terme.
Compte-titres. Le compte-titres permet de loger les titres acquis par son détenteur. Il peut être ouvert via une banque ou un courtier. Un compte-titres ne possède aucun plafond. Via le compte-titres, l’épargnant peut gérer ses investissements sur les marchés financiers et il peut investir dans tous les types de titres : actions, obligations, ETF (Exchange Traded Fund), OPC (organismes de placements collectifs), dérivés, etc.
Le plan d’épargne en action (PEA). Le PEA est une forme de comptes-titres mais avec des contraintes. Le PEA possède un plafond (150 000 euros), et tous les titres ne sont pas éligibles : seules les actions européennes et les placements collectifs (OPC et ETF) répondants à des critères précis sont des choix d’investissement possibles via un PEA. En contrepartie, la fiscalité du PEA est allégée, sous conditions de durée de détention notamment.
Le plan d’épargne retraite (PER). C’est un dispositif d’épargne à long terme. En investissant dans un PER, l’objectif est de se constituer une épargne pour compléter ses revenus au moment de la retraite. Dans sa version individuelle, le PER peut prendre la forme d’un contrat d’assurance-vie, ou d’un compte-titres.
Conclusion : Comment se faire conseiller sur l’épargne ?
Face aux nombreuses options qui existent pour se constituer une épargne financière, les conseillers bancaires sont à votre service pour délivrer des conseils personnalisés. En prenant en compte vos projets, la durée de placement envisagée, votre sensibilité au risque, votre capacité à subir des pertes, le conseiller bancaire pourra apporter son expertise afin de constituer une épargne financière sur mesure.
Afin de limiter les risques lors de la constitution d’une épargne financière, il y a deux astuces simples.
La première est de diversifier ses placements, c’est-à-dire répartir son épargne sur différents types de placements. Sur le long terme, une bonne diversification peut limiter les risques et améliorer le potentiel de performance globale. Pour diversifier, l’épargnant peut investir dans des titres de différente nature (actions, obligations, etc.), dans des thématiques différentes (robotique, agroalimentaire, technologie) ou des zones géographiques différentes (Asie, États-Unis, Europe, etc.).
La seconde est de ne pas investir l’ensemble des sommes que vous souhaitez placer d’un seul coup : il est conseillé d’investir en plusieurs fois, en versant régulièrement. Cette méthode atténue l’impact des fluctuations des marchés sur vos placements.
Sources :
- https://www.amf-france.org/fr/espace-epargnants/comprendre-les-produits-financiers/supports-dinvestissement/pea
- https://www.amf-france.org/fr/espace-epargnants/comprendre-les-produits-financiers/supports-dinvestissement/compte-titres
- https://www.amf-france.org/fr/espace-epargnants/comprendre-les-produits-financiers/supports-dinvestissement/compte-titres
- https://www.economie.gouv.fr/particuliers/plan-epargne-retraite-individuel
- https://www.caisse-epargne.fr/particuliers/epargner/campagne-epargne-financiere
- https://www.banque-france.fr/statistiques/epargne-et-comptes-nationaux-financiers/epargne-des-menages
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